案例一：年轻人须防范套路贷

一、典型案例

小张是某大学大二学生，为提高自己的生活水平，追求高档物质享受，购买奢侈品、化妆品等，开始接触花呗、借呗等网络借款平台。入不敷出的她越陷越深，一直处于拆东墙补西墙的状态，直到有一天她发现自己没办法“填坑”时，在网友的介绍下，开始在各种非正规的网络平台上借款。

一天，小张在某网络借贷平台上借款1万元，周利率30%，因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%，利滚利欠款总额达到25万，小张更是无力偿还，只能通过再次借新贷还旧贷的方式来还款，此时对方已不轻易再借款。很快新的还款日期到了，张某仍无法还款，对方并开始了暴力催收，不停地打电话给小张的朋友、老师、家人，散布对小张的不利言论，并严重威胁到小张的正常生活，害得小张在家人及朋友面前抬不起头，承受巨大的精神压力，且债务数额像雪球一样越滚越大。

二、案例分析

套路贷抓住了部分消费者急于快速获取资金的心理，以无抵押、无担保、快速放款为诱饵，诱使其落入陷阱。同时，部分消费者缺乏风险意识，在用钱心切的情况下，对借款合同的内容没有认真审查，在“套路”下被制造出一系列不利于自己的证据，直至事态扩大损失惨重。

三、风险提示

为了避免生命财产损失，广大消费者要提高警惕，增强自我保护意识和能力。消费者务必做到“五个注意”。

一是注意选择正规平台。在选择贷款平台上一定要慎重，一定要仔细查看对方的资质和信誉，不要因为紧迫心情，盲目寻找不正规公司借款。

二是注意看清合同条款。合同条款约定了双方的权利义务，金融消费者在办理贷款时一定要仔细验看合同条款不可少。套路贷的合同通常存在霸王条款或欺诈性表述，发现问题要及时脱身。

三是注意不合理的要求。在一些套路贷中，贷款资金还没有发放，犯罪分子就以“刷存款流量”等名义向消费者收取各类费用，这些做法都是不符合正常贷款程序的。

四是注意防范阴阳合同。贷款是以本金计算利息的，遇到贷款一万到手八千，并且对方堂而皇之地声称扣取利息的情况，应当坚决予以拒绝。

五是注意保留过程证据。无论对方是否属于套路贷，在贷款的各个流程中都要保留相关的证据，注意收集贷款合同、费用凭证等资料，必要时可以采取拍照或者复制等措施，确保在纠纷发生时能够提供必要证据。
 

案例二：年轻人应坚持理性消费理念

一、典型案例

张某刷信用卡消费3万元用于购买奢饰品，因账单金额较高办理12期分期还款，前3个月均正常还款，同时仍有有其他消费，加分期还款每月需还金额月均还款约8000元左右。后张某失业，无力按期归还信用卡欠款，在网上看到传言说疫情期间信用卡欠款不用偿还，于是在没有同银行机构协商达成一致意见的情况下，自行开始每月小额还款，且故意躲避催收。银行按照规定将其逾期记录上传征信。半年后，张某在其他银行办理贷款时，被发现信用卡存在连续逾期的情况，贷款申请被拒绝。

二、案例分析

1.信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，勿过度依赖信用卡透支大额消费，持卡人要根据自身还款能力，量力而行，合理消费。案例中张某超出自身还款能力使用信用卡消费透支，后无力偿还从而产生逾期。

2.信用卡逾期后，张某没有积极采取应对措施，没有同银行协商处理后续还款事宜，而是采取鸵鸟政策，通过各种手段逃避银行催收，导致事态恶化。

三、风险提示

1.珍惜自身金融信用。信用卡逾期信息会被上报到人民银行征信中心，银行办理信贷类业务都会调取个人征信信息作为审查依据，如果存在严重逾期行为，后续申请信用卡、办理房贷、车贷等均会被拒绝。

2.合理认识分期还款。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但会延长债务承担时间，也会产生相应的费用和利息，对消费者的长期财务稳健性提出较高要求。消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

3.坚持理性消费理念，在信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。