贷款合同的关键要素是哪些？

（一）贷款额度。贷款额度是金融机构给予消费者的可贷额度，分为授信额度和贷款金额。授信额度是指金融机构授予消费者的最大可贷额度，消费者在这个授信额度内，可根据自身实际需求支用的数额为贷款金额。

不同贷款种类在确定借款人的贷款额度上会有所不同，如个人住房按揭贷款，会根据各地区的购房政策，确定首套房、二套房的最低首付比例，购买房产的总价值与最低首付比例之差为银行的最高可贷额度，再结合申请人的收入、资信等情况确定实际可贷额度。而个人经营性贷款，一般会给予借款人总的授信额度，在授信额度内，消费者根据经营用途按需支用。

（二）贷款利率。贷款利率的高低直接代表了消费者利息成本的多少。随着利率的市场化，不同贷款种类、不同机构间贷款利率报价并不完全相同，在申请贷款时，要“货比三家”，多问多了解，同等条件下选择利率相对优惠的机构，可以节约贷款成本。

（三）贷款期限。贷款期限是从贷款发放到最后还款日的期限。不同的贷款种类的贷款期限也各不相同，如个人住房贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，许多贷款期限仅为1年。贷款期限过短，会加大短期资金偿还压力；贷款期限过长，又会增加贷款利息等贷款成本。在自主选择的范围内，金融消费者要根据自身还款能力合理选择贷款期限，如办理住房按揭贷款时，要确保家庭月收入归还每月按揭后，有足够资金用于生活所需及应对不可预测事件的开支。

（四）还款方式。还款方式是贷款本金和利息的偿还方式，不同贷款种类对应的还款方式也存在较大差异。如住房按揭贷款主要有等额本息、等额本金两种还款方式，等额本息每月还款额相同，等额本金指每月还款本金相同、利息递减，合计还款额逐月递减。如个人经营性贷款、消费贷款有到期一次还本付息法，按月付息、到期一次还本等多种方式。

（五）提前还款条件。消费者在贷款期间提前归还贷款资金，客观上会增加银行机构的财务成本和运营成本，部分银行机构会在合同中对于提前还款行为进行限制，如按照一定比例收取提前还款费用、规定提前还款的最低金额和最高频率等。金融消费者在签署贷款合同前，要向银行机构咨询相关情况，认真阅读相关条款，以便贷后合理安排。

（六）逾期罚息：借款人在借款合同约定到期日内未归还贷款的，从逾期之日起，银行将会对逾期的贷款加收一定比例的逾期罚息，逾期贷款的罚息率一般按计罚息之日的贷款利率加收20%-50%计算。对于消费者来说，按时归还贷款本息很重要。贷款逾期不仅会增加罚息支出，同时还会影响个人的信用记录。


办理贷款时要注意哪些陷阱？

（一）非法机构虚假营销。部分不具备贷款资质的机构，通过拨打电话、散发广告等方式，向社会公众推销贷款产品。这些机构打着正规银行办理贷款的名号，以“快速、秒批、低利率、无门槛”等为诱饵进行虚假贷款宣传，但实际并无贷款资质和贷款能力，客户通过其办理贷款申请，可能会被收取高额中介费、保证金，甚至可能陷入套路贷的陷阱。

（二）个人信息不当泄露。办理贷款时，应与正规金融机构直接对接，由本人直接办理相关手续，谨慎交由第三方代办，不要轻易向第三方提供个人资料信息，避免个人证件被第三方用于非法用途或个人信息被第三方机构泄露。

（三）综合借款成本过高。部分贷款机构除了贷款利息之外，还收取手续费、服务费等其他费用。在分期还款的情况下，贷款本金不断减少，但分期手续费用却保持不断，实际借款成本会远高于名义分期手续费率。金融消费者要将贷款涉及的各类成本和费用都考虑进来，综合计算实际借款成本，合理判断是否需要接受贷款条件。

（四）捆绑销售金融产品。部分贷款机构在客户申请贷款时，要求客户购买理财、基金、保险等与贷款无关的金融产品,否则不予发放贷款，或者将提高贷款利率。此类行为设置不合理的贷款条件，是典型的捆绑销售行为。


通过网络办理贷款有哪些注意事项，如何保护自身权益？

随着互联网金融的发展，网络贷款近年来发展较为迅速。除了银行机构提供网络贷款服务外，部分互联网公司也提供网络贷款服务，有些不法分子也参与进来，通过网络贷款的形式发放高利贷和套路贷，严重损害金融消费者合法权益。
消费者在办理网络贷款的过程中要坚持“四个注意”：
1、注意识别贷款机构。要始终通过正规渠道和正规平台来申请贷款，贷款前要核实贷款实际发放机构是谁，其是否具备贷款资质。对于来路不明的贷款APP和贷款二维码等要提高警惕，不要轻易申请贷款，避免泄露个人信息或陷入贷款陷阱。
2、注意费用支出项目。一般贷款除支付借贷本金及利息外，无其他额外的支出，在申请贷款时需注意贷款到账前是否支付相关费用，如中介费、手续费、担保费等隐形费用，如要提前收费的，一定要谨慎支付，要求对方提供收费标准。
3、注意利息水平表述。一般银行等贷款机构表述均为年利率，不排除有些非银行网络平台上表述为日利率、日息、月利率等，请先转换成年利率以便进行对比。
4、注意合同关键要素：一般网络贷款在贷款额度生效前，需借款人最终确认贷款电子合同，包括但不限于贷款人、贷款金额、利率、期限、还款方式、提前还款违约金、贷款到期日等，以上信息均需仔细核对，知晓并无异议后再最终确认，一旦合同生成，即产生法律效力。


如何保护好自己的信用？

个人信用很重要，不良记录都会对我们的工作和生活造成不利影响：1、影响申请贷款，如果有严重不良征信记录，在银行就无法贷到款，甚至信用卡也办不了；2、影响出行，如果被法院列为失信被执行人，可能就无法乘坐飞机、高铁等；3、影响就业，很多大公司在员工入职前会进行背景调查，如果查到有不良征信记录，将无法入职；4、影响家庭，不良征信记录除了对自己有影响外，对家庭也有一定影响，比如夫妻双方之间有一方有不良信用记录，那么另一方想贷款买房买车，也可能会被拒绝。

如何保护好自己的信用：一是妥善保管身份证件，身份信息不要随意提供给他人，防止他人冒用本人身份办理业务，产生金融债务。二是贷款或信用卡消费要量入为出，管好自身财务状况，避免因无法偿还欠款而产生的不良记录；认真履约，在贷款还款日之前，足额存款到还款账户，保持良好记录。三是个人基本信息发生变化时，要尽快联系银行更新信息；经常核对信用卡状态，避免卡片被盗而产生欠款。四是如为他人担保，首先要深入了解被担保人的资信状况，慎重考虑后方可决定；在签署合同时需看清贷款担保条款，确认自己的责任，最后在放款后要及时提醒被担保人按期足额还款，避免逾期。

对于非个人原因造成的信用记录受损，如果当事人持有异议，可以持个人有效身份证件，亲自或授权委托他人及时向业务发生机构或人民银行分支机构征信查询网点提出异议申请，并提供必要的证明材料以便进行有效验证即可，后续如有结果，经办机构将及时进行回复。


本文节选自《浙江银行业保险业金融知识宣传手册》